Connaissez-vous vos clients ? Vérification de l’identité dans les services financiers

Savez-vous qui sont vos clients ? On dirait une question piège, mais ce n’est pas le cas. Bien qu’il soit demandé aux organisations d’avoir des vérifications de type KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-blanchissement d’argent) intégrées aux interactions avec leurs clients, le degré de certitude quant à l’identité d’un client n’est jamais aussi élevé qu’il devrait l’être. Le vol d’identité est un problème récurrent, qui génère de nombreuses difficultés pour les banques, les créanciers, les compagnies d’assurances et autres institutions financières. Les cas de fraudeurs ayant été signalés pour avoir utilisé des informations d’identité volées pour ouvrir un nouveau compte bancaire sous le nom d’une victime ont augmenté de 32 % en 2022 aux États-Unis, selon le FTC pour atteindre plus de 110 000 cas, et dans chacun d’entre eux, la procédure KYC/AML de la banque a échoué. Dans le même temps, au Royaume-Uni, les cas de vol de numéros de cartes bancaires, où un criminel tente d’obtenir une nouvelle carte avec une identité volée ou usurpe un vrai compte, ont augmenté de 101 % en 2022 selon UK Finance, générant une perte brute de 21,4 millions de £ pendant les six premiers mois de l’année 2022.

Ces crimes financiers coûtent cher aux clients et aux institutions financières. Pour les fournisseurs de services financiers, le fait de ne pas vérifier l’identité de leurs clients dans de telles situations a également un impact sur leur réputation, et i lest donc important d’y remédier. 

Il est plus facile de quantifier les coûts financiers liés aux fraudes que les dommages relatifs à la réputation qui, malheureusement, sont très élevés. Les fournisseurs de services financiers doivent dépenser plus de 4 dollars pour résoudre chaque dollar de fraude, sachant que ce montant varie légèrement en fonction du type d’organisation. Ce sont les banques qui dépensent le plus, les établissements de prêt arrivant juste derrière, mais quelle que soit le type d’organisation, le coût est suffisamment élevé pour qu’il soit impératif de stopper une fraude avant qu’elle n’entraîne des pertes financières.

Chez Ping, nous nous sommes précédemment exprimés à propos d’une approche intégrée de la prévention des fraudes, ainsi que sur les fraudes par usurpation de compte dans les services financiers et sur les moyens d’éviter les pertes dues aux arnaques et à l’ingénierie sociale. La prévention des fraudes est une architecture et non un produit, et les différents types de fraudes nécessitent des approches différentes. Cela étant dit, la vérification d’identité peut être un outil puissant dans l’arsenal d’une institution financière pour l’aider à lutter contre les fraudes aux nouveaux comptes, les fraudes ciblant les applications, les vols de numéros de carte bancaire et l’usurpation de compte.

En mettant en place des outils digitaux de vérification d’identité de haute qualité, une organisation peut se protéger et protéger ses clients tout en proposant une expérience client fluide garantissant la satisfaction et la protection des utilisateurs.

En utilisant la vérification de l’identité tout au long du parcours utilisateur, les fournisseurs de services financiers peuvent gérer les risques financiers ainsi que les risques liés à l’identité et à la conformité. Si la mise en place d’un processus KYC lors de l’enregistrement d’un client est la première étape évidente pour garantir la conformité aux réglementations, la vérification d’identité apporte de la valeur à diverses étapes de la relation client.

Ouverture de compte

Lorsqu’un nouveau client débute sa toute première interaction avec une institution financière, la vérification de son identité fait typiquement partie de la procédure d’enregistrement. Comparer l’identité déclarée d’un client à une pièce d’identité officielle telle qu’une carte d’identité ou un passeport doit inclure non seulement la correspondance du nom et du visage sur le document mais aussi la validité de ce document. Ceci réduit considérablement la possibilité qu’un fraudeur ouvre un compte avec une identité volée ou artificielle, et permet à l’institution financière d’avoir confiance dans les intentions du nouveau client.

Emprunter de l’argent

Lorsqu’un client veut emprunter une somme d’argent importante, la vérification de son identité devrait être un prérequis avant de verser les fonds. Dans certains cas, l’institution financière peut rencontrer le client pour la première fois, par exemple si le client demande un prêt à un établissement qui n’est pas sa principale institution financière. Dans d’autres cas, le client peut être connu de l’établissement mais la demande de fonds demeurer frauduleuse si le compte a été usurpé. Qu’il s’agisse de vérifier l’identité du client lors d’une première rencontre, comme dans le cas de l’ouverture d’un compte, ou de revérifier l’identité d’un client existant avant qu’il puisse accéder à des sommes importantes, la vérification d’identité à ce stade du parcours client peut réduire considérablement les risques de versements frauduleux.

Virements bancaires

Il existe diverses raisons pour lesquelles un client peut soudainement choisir de faire un virement important, mais vérifier son identité avant d’envoyer les fonds constitue souvent une bonne pratique. De nombreuses institutions financières ont déjà renforcé l’authentification et demandent une MFA avant d’autoriser d’importants virements, mais revérifier l’identité à ce stade peut être une meilleure façon pour stopper les fraudeurs. Si elle ne protège pas contre chaque type de fraude (voir le détail des arnaques et de l’ingénierie sociale) pour découvrir d’autres astuces), la vérification d’identité est un moyen très efficace pour stopper des virements frauduleux qui ont été initiés dans le cadre d’une usurpation de compte.

Encaissement de chèque en personne

De nombreux cas d’usage concernent des interactions purement digitales, mais la vérification d’identité digitale peut aussi être très efficace pour stopper certains types de fraudes qui ont lieu tous les jours dans des agences bancaires. Que la personne qui vient encaisser un chèque soit un client existant ou non, utiliser un outil de vérification d’identité pour vérifier la légitimité de la pièce d’identité de cette personne peut réduire la majorité des fraudes à l’encaissement de chèque en personne. En fait, Ping estime sur la base de la performance de sa solution client existante que la vérification d’identité peut réduire ce type de fraude de plus de 90 % si elle est correctement mise en œuvre.

Service et Support

Les clients peuvent demander du support pour de nombreuses raisons, et la vérification d’identité peut aider à s’assurer que l’employé offrant ce support n’aide pas malencontreusement un fraudeur à commettre un délit financier. Pour les demandes telles que la réinitialisation de mot de passe, les services de call center, les fermetures de comptes et les litiges, il est impératif de savoir que l’identité de la personne qui demande du support corresponde à l’identité du client qui possède le compte. Ceci protège les clients contre les usurpations de compte et stoppe les fraudeurs avant qu’ils ne causent de dommages récurrents.

Favoriser le bien-être des clients

Cette large catégorie d’activités comprend des éléments tels que l’ouverture de comptes d’épargne pour l’entrée à l’université, l’ouverture, le renouvellement ou la mise à jour de plans d’investissement et les interactions avec les comptes qui y sont liés. Dans certaines situations que les fournisseurs de services financiers considèrent à haut risque, vérifier l’identité du client avant d’agir peut aider à protéger à la fois le client et l’institution financière.

Etant donnée la variété des risques qu’elle peut réduire, la vérification d’identité est indispensable aux institutions financières. Cela étant dit, toutes les solutions ne se valent pas. Une bonne solution de vérification d’identité doit vous permettre de vous assurer de deux choses rapidement et de façon fiable : que l’identité existe bien dans le monde réel et que la personne soumise au processus de vérification est bien propriétaire de cette identité. Le processus de vérification ne doit pas être fastidieux pour le client : idéalement, il doit être réalisé en temps réel et être aussi simple que la présentation en personne d’une pièce d’identité à un guichetier.

Les éléments biométriques tels que la reconnaissance vocale ou faciale sont essentiels à la vérification d’identité, mais il est important de s’assurer que l’outil en question a été testé pour toutes les races d’individus et reste efficace pour toutes les couleurs de peau, certaines solutions sur le marché n’y parvenant pas. Concernant les pièces d’identité, la solution doit être capable de vérifier la validité de la pièce d’identité officielle présentée par l’utilisateur, que celle-ci soit physique, comme un passeport, ou digitale, comme un permis de conduire sur mobile. Enfin, un bon outil de vérification d’identité doit pouvoir comparer le visage de l’utilisateur au visage figurant sur le document en toute impartialité, et réaliser cette vérification en direct pour réduire les risques de fraude. Cette vérification en direct évite les usurpations en confirmant que la personne est vivante et physiquement présente au moment de la vérification.

Lorsque les organisations mettent ces outils en place, elles doivent définir à quels moments dans le parcours du client il est approprié d’incorporer le processus de vérification d’identité. Lorsqu’ils interagissent avec des organisations de services financiers, la plupart des clients s’attendront généralement à vérifier leur identité au moins une fois, mais même si le processus est simple, il ne doit pas intervenir trop souvent. La vérification d’identité est un atout précieux pour la prévention des fraudes en général et la gestion des risques, et elle fonctionne au mieux lorsqu’elle est intégrée à d’autres outils de détection des fraudes, d’authentification et d’autorisation. Cette approche intégrée permet à l’organisation financière de contrôler les utilisateurs uniquement si nécessaire sans les submerger avec des étapes de sécurité inutiles. Trouver le juste équilibre pour nécessiter plusieurs essais, mais les résultats en valent la peine.

Envie d’en savoir plus sur ce sujet et sur l’approche de Ping en matière de vérification d’identité ? Découvrez notre webinaire, Know Your Customers: the Power of Digital Identity for Financial Services, pour en savoir plus.