Comment aller de l’avant dans la finance partagée : Donnez plus de pouvoir à vos clients grâce à l’identité et à l’autorisation

Forrester définit la finance partagée comme suit : « Toute situation dans laquelle une personne agit en qualité d’observateur, de partenaire ou de mandataire pour les finances d’une autre personne » (Forrester, 2021). Les exemples les plus simples qui correspondent à cette définition sont notamment les comptes chèques joints standard ou les cartes bancaires partagées, qui sont extrêmement fréquents et proposés par la plupart sinon tous les établissements financiers à leurs clients. Mais en réalité, la finance partagée couvre de nombreux cas d’usage au delà des comptes joints d’un coupe marié. En voici quelques exemples : des comptes bancaires parent-enfant, la responsabilité financière partagée entre des parents séparés ou divorcés ayant un enfant en commun, la gestion de comptes pour les proches de personnes âgées ayant une procuration, des fonds alimentés par des colocataires pour payer des factures communes comme le loyer, le gaz et l’électricité, et autres. Bon nombre de ces relations financières sont moins bien définies, accordent des droits d’accès différents en fonction des utilisateurs et leur durée varie de quelques mois à quelques années.

Dans chacun de ces cas, elles sont utiles à la fois aux clients et aux fournisseurs de services financiers, mais cette approche évolutive de la gestion de fonds communs présente aussi son lot de difficultés pour les établissements financiers.

Aujourd’hui, les acteurs du fintech ont l’avantage lorsqu’il s’agit de proposer des produits de finance partagée. Ces acteurs ont introduit de nombreuses innovations dans le domaine des services financiers partagés, en proposant une excellente expérience utilisateur tout en permettant aux utilisateurs d’atteindre des objectifs financiers communs même s’ils préfèrent conserver des comptes séparés. Par exemple, la célèbre appli de gestion de budgets partagés, Honeydue, permet à des couples de gérer le budget de leur foyer et les dépenses communes tout en proposant un espace où chacun peut gérer les dépenses qui lui sont propres. GoHenry donne aux parents des outils pour apprendre à leurs enfants comment gérer leurs finances en leur permettant de fixer des seuils et des objectifs flexibles pour une carte bancaire pré-payée, aidant ainsi les enfants et les adolescents à accroître leur indépendance et leur intelligence financière. L’appli de comptes d’épargne Circle permet à des groupes d’individus d’économiser pour des objectifs communs et de les financer à l’aide d’un portefeuille partagé, permettant ainsi à plusieurs générations d’une même famille, à des groupes d’amis et à d’autres configurations d’utilisateurs de combiner leurs ressources pour économiser en vue d’atteindre des objectifs communs. 

Ces outils, comme bien d’autres célèbres applis de gestion des finances personnelles, peuvent être associés à des banques en ligne ou des néobanques, mais ils se suffisent souvent à eux-mêmes. Dans ce cas, ils s’appuient sur des connexions à des comptes financiers sur lesquels les fonds sont stockés, qui sont souvent hébergés par des institutions financières traditionnelles d’ancienne génération. De cette façon, ces applications s’insèrent dans des écosystèmes financiers plus larges. Même si ces outils fintech innovent dans le domaine des finances partagées, des fournisseurs de services financiers plus traditionnels peuvent aussi potentiellement accroître leur portefeuille de clients et offrir des solutions innovantes dans ce domaine, soit en s’associant à un innovateur dans la communauté fintech, soit en développant une solution en interne.

Alors que ces cas d’usage sont de plus en plus fréquents, nous devons admettre que la gestion des identités peut être extrêmement complexe dans le contexte des services financiers. Un client individuel ne possède qu’une seule identité, mais il peut avoir accès à plusieurs comptes, avec plusieurs droits et permissions d’accès pour chacun. Un client peut avoir accès simultanément à un compte individuel et à de multiples comptes partagés : un compte bancaire joint avec une autre personne, un contrôle sur le compte d’un enfant mineur, une autorité déléguée pour le compte d’un parent âgé et un compte professionnel pour une petite entreprise qu’il possède. Les comptes d’épargne pour la retraite, les comptes d’épargne et les comptes d’investissement peuvent également faire partie de ce mix. Certaines banques cherchent à résoudre ce problème en créant des identités distinctes pour des contextes différents. Malheureusement, il s’agit d’une solution perfectible, difficile à gérer à la fois pour l’établissement financier et pour le client.

De plus, les clients veulent pouvoir gérer ces relations de façon dynamique. Ils veulent aussi profiter d’une expérience excellente sur leurs canaux digitaux, car ils acceptent de moins en moins de se rendre dans une agence pour mettre leurs contrats à jour. Au contraire, ils souhaitent disposer de fonctions en libre-service pour déléguer les accès et gérer les paramétrages et les consentements sur les comptes partagés. En effet, c’est l’utilisateur final, à savoir le client, qui gère les paramétrages liés au partage des comptes.

Du point de vue de la gestion des identités et des accès, divers utilisateurs possèdent des habilitations sur des comptes. Ces habilitations confèrent certaines permissions à des utilisateurs différents : par exemple, donner à un enfant l’autorisation de réaliser des transactions jusqu’à un certain plafond quotidien, mais pas plus, ou bien donner à un membre de la famille la permission de réaliser certaines actions sur le compte d’un parent âgé.

En fait, ceci veut dire qu’un même client peut avoir accès à de multiples comptes, avec des conditions d’accès différentes pour chacun d’entre eux. Cela signifie deux choses : d’une part, les établissements financiers ont besoin de visibilité, de cohérence et d’agilité pour gérer les permissions sur chaque type de compte et d’autre part, les clients ont besoin de disposer de mécanismes flexibles pour effectuer des modifications ad-hoc selon leurs besoins spécifiques.  

C’est l’identité de l’utilisateur qui lie toutes ces exigences entre elles. Une solution robuste de gestion des identités et des accès peut apporter de nombreux avantages aux établissements financiers, en délivrant des expériences client omnicanales plus fluides et en fournissant une vision unique du client. Mais, surtout, l’identité peut supporter les interactions digitales entre un établissement financier, son écosystème de partenaires et ses clients.

Si l’identité établit qui est l’utilisateur, l’autorisation aide à contrôler ce que l’utilisateur peut voir et faire à l’intérieur de l’application. Pour répondre au mieux aux cas d’usage de la finance partagée, les organisations ont besoin de mécanismes robustes pour supporter les deux. Identifier les clients et unifier leurs expériences sur chaque canal et chaque type de compte est d’une importance critique, car cela génère de meilleurs niveaux de satisfaction, de fidélisation et de valeur sur tout le cycle de vie des clients. Toutefois, il est tout aussi important d’avoir une approche granulaire avec les permissions et les habilitations lorsque de multiples types de comptes et de scénarios de finance partagée sont concernés.

La finance partagée telle que nous l’entendons aujourd’hui est encore un concept relativement récent, et de nouveaux cas d’usage pour différents types de services partagés apparaissent en permanence. En définitive, toutefois, le besoin pour ce type d’outils provient d’une attention croissante accordée à une bonne gestion des finances. Les attentes des consommateurs sont de plus en plus élevées, et les établissements financiers doivent offrir la flexibilité que leurs clients attendent pour maintenir leur activité. Même si cela représente un défi pour les fournisseurs de services financiers, cela peut être aussi une excellente opportunité pour accroître la confiance et la fidélisation des clients.

En exploitant le pouvoir de l’identité et de l’autorisation, les établissements financiers peuvent permettre aux individus d’atteindre leurs objectifs financiers. Construire l’infrastructure pour supporter les finances partagées permet aux organisations de mieux répondre à l’évolution des besoins des consommateurs, et les solutions de gestion des identités et des accès sont un moteur essentiel pour les d’usage de finances partagées.

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 Wannemacher, Design Shared Finance Products To Drive Growth. Forrester. 2021