Cenário de Open Banking: uma revolução global

Principais conclusões

• Forte impulso: Adote o open banking para acelerar o crescimento da receita
• Mais do que conformidade: Coloque os benefícios para o cliente no centro do open banking
• Mentalidade API-first: Monetize os dados dos clientes em todo o ecossistema
• Open Banking é desafiador: Conte com os parceiros certos para simplificar a implementação

O setor de serviços financeiros está no meio de uma transformação profunda, com o open banking emergindo como um catalisador-chave para a inovação e para experiências aprimoradas do cliente. Globalmente, o open banking está registrando um crescimento significativo, com 95 jurisdições disponibilizando seus benefícios para clientes e empresas. Essa expansão é sustentada pelo crescimento da economia de Application Programming Interface (API), na qual as APIs atuam como canais seguros para o compartilhamento de dados financeiros com o consentimento do cliente. Essa mudança marca um afastamento de métodos menos seguros de compartilhamento de dados, como screen scraping.¹

O desenvolvimento e a adoção de padrões são cruciais para a troca contínua e segura de dados dentro do ecossistema de open banking. Organizações como a OpenID Foundation (OIDF) e a Financial Data Exchange (FDX) fornecem padrões técnicos para acesso seguro e confiável a dados autorizados pelo consumidor, com o objetivo de alinhar o setor em torno de APIs comuns e interoperáveis. Essa padronização facilita uma integração mais simples e promove a confiança entre os participantes.

Uma mentalidade API-first está se tornando cada vez mais comum entre as instituições financeiras. Essa abordagem prioriza o desenvolvimento e a implementação de APIs como blocos fundamentais para novos produtos, serviços e sistemas internos. Ao adotar uma estratégia API-first, os bancos podem promover maior agilidade, viabilizar a colaboração e desbloquear novas fontes de receita por meio da oferta de APIs premium.

O Reino Unido tem sido um pioneiro em open banking, com uma abordagem orientada por regulamentação que exige práticas padronizadas em todo o ecossistema de serviços financeiros desde 2018. Isso resultou em um histórico de implementações bem-sucedidas, promovendo concorrência e inovação ao permitir que os clientes acessem uma gama mais ampla de produtos financeiros, incluindo os oferecidos por entidades não bancárias.

Da mesma forma, a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da União Europeia (UE) impulsionou a adoção do open banking entre os estados-membros, promovendo inovação e concorrência no cenário de pagamentos. O Consumer Data Right (CDR) da Austrália representa outro mercado maduro em que estruturas regulatórias estão facilitando o compartilhamento de dados além do setor bancário, como no setor de energia, demonstrando o potencial de economias de dados abertos. Esses mercados maduros oferecem lições valiosas para outras regiões sobre como estabelecer padrões técnicos e de experiência do cliente para o compartilhamento seguro de dados.

¹ Screen scraping é um método no qual aplicativos de terceiros acessam a conta de um usuário fazendo login com suas credenciais e extraindo dados da interface do usuário, o que é inseguro porque expõe informações confidenciais de login e oferece uma experiência ruim ao cliente devido a falhas frequentes de conexão, falta de transparência e controle limitado sobre os dados compartilhados.
² Open Banking na América Latina

Mercados emergentes de Open Banking: investimento e impulso

Além dos mercados estabelecidos, as economias emergentes estão reconhecendo cada vez mais o potencial transformador do open banking e das finanças abertas, o que leva a investimentos significativos e ao desenvolvimento de seus próprios frameworks. A América Latina é uma região com impulso considerável, com países como o Brasil implementando um framework abrangente e em rápida evolução de finanças abertas, impulsionado por seu banco central, que agora se tornou o maior sistema de open banking do mundo.³ Essa iniciativa registrou adoção significativa e está se expandindo para além das contas de pagamento. O México, um adotante inicial com sua Lei Fintech em 2018, também está se preparando para uma implementação adicional, enquanto a Colômbia está focando estrategicamente em serviços de iniciação de pagamentos. Um fator-chave na América Latina é a forte ênfase na inclusão financeira, com o objetivo de ampliar os serviços financeiros para populações desatendidas.

Dimensionamento e crescimento do mercado de Open Banking

Fonte: diversas.

Os Estados Unidos migraram formalmente para um modelo regulatório de open banking com a publicação, em outubro de 2024, da regra Personal Financial Data Rights (PFDR) pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), nos termos da Seção 1033 da Lei Dodd-Frank. A regra exige que as instituições financeiras forneçam acesso autorizado pelo consumidor aos dados financeiros em um formato seguro, digital e interoperável, permitindo o compartilhamento de dados com provedores terceirizados autorizados (“destinatários de dados”).

Isso estabelece bases técnicas e de política para o open banking além do framework voluntário FDX, que o CFPB reconheceu formalmente como órgão definidor de padrões em janeiro de 2025. O PFDR introduz um cronograma de conformidade em fases, começando pelas grandes instituições em abril de 2026. Embora a autoridade do CFPB e sua direção futura tenham sido alvo de maior escrutínio pela atual administração da Casa Branca, a regra permanece vinculante e aplicável nos termos da legislação vigente.

³ OPEN BANKING NO BRASIL: Crescimento em ritmo acelerado

Benefícios do Open Banking: capacitando clientes, bancos e fintechs

O open banking oferece uma multitude de benefícios para diversas partes interessadas dentro do ecossistema financeiro.

Para clientes

O open banking dá aos consumidores maior controle sobre seus dados financeiros, permitindo que os compartilhem com segurança com terceiros confiáveis para acessar serviços inovadores e personalizados. Isso amplia as opções de produtos e serviços, permitindo que os consumidores acessem soluções financeiras sob medida que atendam melhor às suas necessidades individuais. Exemplos incluem visões financeiras holísticas, ferramentas de orçamento aprimoradas e produtos de crédito personalizados. O open banking também pode aumentar a conveniência e a simplicidade ao incorporar serviços financeiros em canais não tradicionais.

Para bancos

Embora inicialmente tenha sido visto por alguns como uma obrigação de conformidade, o open banking apresenta oportunidades comerciais significativas para as instituições financeiras. Ao participar da economia aberta de API, os bancos podem desenvolver novos produtos e serviços, oferecer recursos de "banking-as-a-service" (BaaS) e firmar parcerias com fintechs, desbloqueando novas fontes de receita. O acesso a dados compartilhados de clientes provenientes de várias fontes oferece aos bancos uma visão mais holística da vida financeira de seus clientes, permitindo-lhes oferecer serviços mais relevantes e personalizados, fortalecendo o relacionamento com o cliente. Além disso, a colaboração com fintechs e a adoção de APIs abertas podem impulsionar a inovação e melhorar a eficiência operacional nas instituições bancárias tradicionais. O engajamento proativo em iniciativas de open banking também pode fortalecer a posição competitiva de um banco em um cenário financeiro em evolução.

Para provedores terceirizados (TPPs) e fintechs

As finanças abertas oferecem aos TPPs acesso a uma gama mais ampla de dados financeiros além das contas de pagamento, com o consentimento do cliente impulsionando a inovação e o desenvolvimento de novos serviços. As estruturas de finanças abertas reduzem as barreiras de entrada e promovem um ambiente mais competitivo no mercado de serviços financeiros, permitindo que as fintechs ofereçam alternativas inovadoras aos serviços tradicionais. Isso levou ao crescimento das fintechs em mercados de open banking tanto maduros quanto emergentes, oferecendo soluções especializadas e inovadoras. Os TPPs podem se concentrar em nichos específicos e colaborar com bancos para oferecer soluções sob medida e inovadoras aos consumidores.

⁴ Juniper Research
⁵ Statista

Importância dos padrões: impulsionando investimento e interoperabilidade

Os padrões são a base de um ecossistema de open banking próspero, desempenhando um papel crucial para impulsionar investimentos, garantir interoperabilidade e promover inovação. Em mercados maduros como o Reino Unido e a Austrália, órgãos reguladores exigiram padrões técnicos para APIs, o que trouxe clareza e segurança tanto para instituições financeiras quanto para TPPs, incentivando investimentos em infraestrutura e serviços de open banking. Por exemplo, o Open Banking Standard do Reino Unido facilitou o desenvolvimento de um ecossistema vibrante de aplicações de terceiros. Da mesma forma, em mercados emergentes, o desenvolvimento e a adoção de padrões são cruciais para promover confiança e facilitar a troca de dados. O trabalho de organizações como a FDX nos EUA busca criar uma API comum e interoperável, o que pode reduzir a complexidade e incentivar uma participação mais ampla. Na Colômbia, embora o decreto inicial de open banking não tratasse de padrões técnicos específicos, a necessidade deles para garantir condições equitativas para os Payment Initiation Service Providers (PISPs) agora foi reconhecida. A ausência de APIs padronizadas em ambientes orientados pelo mercado pode dificultar a plena realização do potencial que tanto o open banking quanto as finanças abertas oferecem. Portanto, o estabelecimento de padrões claros, consistentes e amplamente adotados é essencial para liberar todos os benefícios do open banking e impulsionar investimentos sustentados em mercados maduros e emergentes.

Mentalidade API-first: transformando a inovação financeira e o crescimento da receita

Adotar uma mentalidade API-first representa uma mudança estratégica para as instituições financeiras, colocando as APIs no centro de suas estratégias de tecnologia e negócios. Essa abordagem envolve projetar e construir APIs internas e externas antes de desenvolver as aplicações que as consomem.

Uma mentalidade API-first está transformando a inovação financeira ao permitir maior agilidade e menor time-to-market para novos produtos e serviços. Ao expor funcionalidades e dados bancários essenciais por meio de APIs seguras e bem documentadas, os bancos podem facilitar a colaboração com unidades de negócios internas e parceiros externos, incluindo fintechs. Esse ambiente colaborativo promove a criação de soluções inovadoras que atendem com mais eficácia às necessidades em evolução dos clientes. Por exemplo, um banco com uma abordagem API-first pode se integrar rapidamente a uma fintech que oferece ferramentas personalizadas de gestão financeira ou serviços de crédito embarcados.

Além disso, uma mentalidade API-first cria oportunidades significativas para aumentar a receita. Os bancos podem desenvolver APIs premium que ofereçam insights de dados ou funcionalidades aprimoradas aos TPPs mediante pagamento. Isso não apenas gera receita direta, mas também amplia o alcance e os canais de distribuição do banco por meio de plataformas de terceiros. Ao monetizar seus produtos e serviços por meio de APIs, os bancos também podem alcançar novos segmentos de clientes e mercados por meio de modelos BaaS. Em última análise, uma mentalidade API-first posiciona os bancos no centro de um ecossistema dinâmico, impulsionando a inovação e capturando novas fontes de receita na economia aberta de API.

Desafios do open banking: navegando em um cenário complexo

Apesar de seu potencial considerável, o cenário de open banking apresenta diversos desafios que precisam ser enfrentados para uma implementação bem-sucedida e uma adoção ampla.

As preocupações com segurança, fraude e privacidade continuam sendo primordiais em um ambiente de open banking. O compartilhamento de dados financeiros sensíveis exige medidas de segurança robustas para proteção contra acesso não autorizado e ameaças cibernéticas. Mecanismos claros de gestão de consentimento são essenciais para garantir que os clientes tenham controle sobre seus dados e que as regulamentações de privacidade sejam cumpridas. Enfrentar esses desafios de forma eficaz é fundamental para construir a confiança do cliente e promover o crescimento sustentável do open banking.

Definição do escopo da solução: definindo requisitos-chave para soluções de open banking

Um requisito primário para qualquer solução é sua capacidade de ajudar os bancos a cumprir prazos regulatórios com eficácia. Os requisitos da solução provavelmente serão diferenciados por jurisdição, dependendo do modelo de open banking prescrito (orientado por regulação) ou adotado (orientado por mercado). No entanto, independentemente das nuances locais, a maioria dos bancos que busca implementar soluções de open banking continuará procurando um conjunto comum de requisitos de alto nível que lhes permita construir, testar, implantar e manter essas soluções de maneira ágil e econômica, ao mesmo tempo em que os coloca em uma posição sólida para gerar receita a partir de seus investimentos.

Fundamentalmente, todas as soluções de open banking exigem suporte e manutenção para garantir conformidade com padrões de API emergentes e especificações de open banking. Desenvolver soluções de open banking internamente é difícil e custoso, além de exigir equipes grandes com profundo conhecimento em padrões de identidade como OpenID Connect, OAuth2, segurança JWT e perfis de segurança FAPI (Financial-Grade API). Espera-se que os padrões de API da FDX, usados na América do Norte, evoluam rapidamente, exigindo manutenção contínua. Soluções eficazes devem minimizar desenvolvimentos personalizados e, idealmente, funcionar como uma solução "plug-and-play" ao lado da infraestrutura existente.

Além disso, todas as soluções de open banking devem ser construídas com uma abordagem arquitetônica escalável e flexível. Os ecossistemas de open banking envolvem mais do que apenas APIs; eles exigem componentes sofisticados para segurança, autenticação, gerenciamento de consentimento e verificação confiável de terceiros. Embora o sistema existente de gerenciamento de identidade e acesso do cliente (CIAM) de um banco seja um componente importante da solução, uma abordagem flexível de como isso é integrado é essencial. Uma solução abrangente pode precisar de elementos como um diretório confiável para gerenciamento de credenciais dos participantes, que alguns provedores estão buscando incorporar.

Todas as soluções de open banking também devem permitir que os bancos se concentrem no desenvolvimento de APIs específicas de domínio. As complexidades técnicas subjacentes, como a adesão aos perfis de segurança FAPI e o gerenciamento dos fluxos de consentimento, devem ser tratadas pela solução, permitindo que os bancos se concentrem na criação de APIs que entreguem valor para casos de uso específicos. APIs confiáveis e de alta qualidade são essenciais para o acesso seguro a dados e a interoperabilidade.

Por fim, todas as soluções de open banking devem alcançar conformidade com FAPI de acordo com os padrões FAPI mais recentes, incluindo as especificações FAPI 1.0, Part 2 Advanced e FAPI 2.0. A FAPI fornece os perfis de segurança necessários para o compartilhamento de dados financeiros sensíveis. A experiência na implementação de frameworks semelhantes em outros mercados, como o Reino Unido, que foi pioneiro em regulamentações de open banking e padrões de API, é uma evidência valiosa da capacidade de uma solução e de sua conformidade com padrões. IAM é vital para viabilizar interações seguras e transparentes e é fundamental para a conformidade com FAPI, autenticação forte do cliente e gerenciamento de consentimento.

Experiência da Ping Identity em Open Banking

A Ping Identity possui uma trajetória significativa no universo de open banking, construída por meio de um envolvimento precoce e profundo em mercados pioneiros. Isso inclui o fornecimento da implementação de referência para a Open Banking Implementation Entity (OBIE) do Reino Unido. Com base nesse trabalho fundamental, a Ping Identity transformou a implementação de referência em produto e opera a U.K. Open Banking Test Facility como um serviço SaaS para instituições financeiras do Reino Unido desde 2018.

Esse envolvimento direto em um dos ecossistemas de open banking mais maduros e regulados proporcionou uma experiência prática inestimável na criação de sistemas compatíveis desde o início. A abordagem da empresa evoluiu a partir dessa prática e do feedback dos clientes, com foco em soluções de IAM especificamente adaptadas para APIs e para os padrões FAPI em evolução, aplicáveis a todos os ecossistemas globais de open banking.

A base dessa trajetória está em sua participação ativa na definição dos padrões técnicos subjacentes que regem o compartilhamento seguro de dados financeiros. A Ping Identity esteve amplamente envolvida no desenvolvimento dos padrões FAPI, que foram adotados do perfil de segurança do UK Open Banking pelo OpenID Connect. Além disso, a Ping Identity contribuiu para extensões cruciais do OAuth2 amplamente adotadas nas regulamentações de open banking, incluindo Pushed Authorization Requests (PAR), Mutual TLS e vários perfis JSON Web Token (JWT) para autenticação e autorização. Essa profunda expertise técnica garante que suas soluções sejam construídas sobre as bases mais seguras e interoperáveis.

Essa experiência global vai além do Reino Unido. A Ping Identity tem soluções comprovadas em outros mercados maduros de open banking, como a UE, a Austrália e a América Latina. Sua expertise nesses variados ambientes regulatórios traz insights valiosos e capacidades consolidadas para mercados emergentes, incluindo os EUA e a América Latina. A Ping Identity demonstrou capacidades em mercados como a Colômbia, implementando fluxos FAPI 2.0 com protocolos essenciais de segurança como mTLS, conforme exigido pela regulamentação local. Atender grandes bancos em mercados regulados, incluindo 7 dos bancos CMA9 no Reino Unido e 9 dos 9 maiores bancos dos EUA, destaca a capacidade comprovada da Ping Identity de atender a rigorosas exigências de segurança e conformidade, bem como seu posicionamento estratégico como parceira crucial para bancos que buscam navegar pelas oportunidades e complexidades do open banking globalmente.

Acelerando o Open Banking com Ping Identity

A solução da Ping Identity para open banking oferece uma arquitetura completa desenvolvida para implantação em todos os ecossistemas de open banking. Ela foi projetada como uma solução "plug-and-play" que pode ser implantada junto a sistemas CIAM existentes. Isso significa que os bancos não ficam fortemente acoplados ao seu provedor de CIAM atual, oferecendo flexibilidade independentemente da infraestrutura e do ambiente de IAM existentes.

Os principais componentes da solução incluem PingGateway e PingOne Advanced Identity Cloud. O Ping Gateway atua como um Secure API Enforcement Point, executando funções críticas como validação de certificados mTLS e validações específicas de open banking de credenciais de cliente e tokens de acesso. Ele funciona com um diretório confiável para gerenciamento de credenciais dos participantes, gerenciando as identidades dos API Clients.

Isso permite que o gateway aplique as funcionalidades necessárias de IAM/FAPI, como mTLS, assinatura de mensagens e validação de assinatura JWT, por meio de filtros simples. PingOne Advanced Identity Cloud fornece recursos centrais de plataforma, garantindo acesso rápido a novas capacidades e pré-configuração para os padrões exigidos para cumprir um perfil de segurança FAPI.

Um recurso fundamental é a capacidade de permitir que os clientes controlem e gerenciem a experiência de consentimento de seus usuários finais. Os consentimentos de open banking são complexos e, muitas vezes, exigem que informações específicas de domínio pertencentes ao usuário autenticado sejam apresentadas como parte da decisão de consentimento. Isso significa que o consentimento não é mais uma decisão de “sim/não” que pode ser tratada por sistemas IAM. A arquitetura da solução de open banking da Ping Identity reconhece isso e pode trabalhar com sistemas existentes ou externos de gerenciamento de consentimento. Isso significa que você pode desenvolver todos os requisitos necessários de auditoria e regulamentação relacionados ao tratamento dos consentimentos dos clientes.

Um requisito técnico crítico é a adesão a perfis de segurança rigorosos. A solução é construída com base em ampla experiência com os perfis de segurança FAPI. A Ping Identity esteve fortemente envolvida na definição dos padrões subjacentes, incluindo extensões OAuth2 como pushed authorization requests (PAR), mutual TLS e perfis JWT.

Essa credencial, incluindo experiência em mercados maduros de Open Banking como o Reino Unido, garante que a solução seja comprovada em campo com implementações existentes em conformidade com FAPI. Ela atende especificamente à necessidade de impor conformidade com FAPI para clientes que usam APIs como Dynamic Client Registration, evitando a criação de clientes OAuth2 não compatíveis.

A Ping Identity também permite que os bancos se concentrem no desenvolvimento de APIs específicas de domínio. A complexa lógica de segurança, validação de identidade e gerenciamento de consentimento, trabalhando em conjunto com o próprio sistema de consentimento do banco, é tratada pelos componentes da Ping Identity, permitindo que as equipes de desenvolvimento do banco se concentrem na criação das APIs de open banking da FDX que compartilham dados.

Em última análise, a solução da Ping Identity foi projetada para ser sustentável e passível de manutenção em meio à provável rápida evolução de padrões como a FDX API, e exige invenção e desenvolvimento mínimos por parte do banco em comparação com uma construção interna.

Benefícios de Migrar para a Solução de Open Banking da Ping Identity

Os bancos que adotam a solução da Ping Identity para suas iniciativas de open banking podem obter benefícios significativos, acelerando o ROI, conquistando clientes digitalmente experientes, reduzindo custos e fortalecendo sua postura de segurança.

O caminho a seguir

O open banking representa uma força transformadora no setor de serviços financeiros, impulsionando a inovação, criando novas fontes de receita e possibilitando a hiperpersonalização dos serviços. Embora existam desafios para navegar pelo diverso cenário global, a adoção estratégica de uma mentalidade API-first e a implementação de soluções robustas de segurança e gerenciamento de identidade, como as da Ping Identity, são cruciais para que as instituições financeiras prosperem nesse ecossistema em evolução. Ao adotar o open banking com foco em segurança e no empoderamento do cliente, os bancos podem desbloquear oportunidades significativas, fortalecer sua posição competitiva e construir relacionamentos duradouros com novos segmentos de clientes.

Na Ping Identity, acreditamos em tornar as experiências digitais seguras e contínuas para todos os usuários, sem concessões. Isso é liberdade digital. Permitimos que as empresas combinem nossas soluções de identidade líderes de mercado com serviços de terceiros que já utilizam para eliminar senhas, prevenir fraudes, dar suporte ao Zero Trust ou qualquer necessidade intermediária. Isso pode ser realizado por meio de uma interface simples de arrastar e soltar. É por isso que mais da metade da Fortune 100 escolhe a Ping Identity para proteger as interações digitais de seus usuários, ao mesmo tempo em que torna as experiências sem atrito. Saiba mais em www.pingidentity.com.