オープンバンキングの動向：世界的な変革
主なポイント
- 力強い勢い: 収益成長を加速するためにオープンバンキングを導入
- 単なるコンプライアンスではない: オープンバンキングの中心に顧客メリットを据える
- APIファーストの考え方: エコシステム全体で顧客データを収益化
- オープンバンキングには課題がある: 適切なパートナーを得て実装を効率化
金融サービス業界は大きな変革のただ中にあり、オープンバンキングがイノベーションと顧客体験向上の重要な触媒として台頭しています。世界的に見ると、オープンバンキングは著しい成長を遂げており、95の法域でそのメリットが顧客と企業に提供されています。この拡大を支えているのが Application Programming Interface (API) エコノミーの台頭であり、API は顧客の同意のもとで金融データを共有するための安全な経路として機能します。この変化は、スクリーンスクレイピングのような安全性の低いデータ共有手法からの脱却を示しています。¹
オープンバンキングのエコシステム内でデータをシームレスかつ安全に交換するには、標準の策定と採用が不可欠です。OpenID Foundation (OIDF) や Financial Data Exchange (FDX) のような組織は、安全で信頼性の高い、消費者許可に基づくデータアクセスのための技術標準を提供し、共通で相互運用可能な APIs を中心に業界の足並みをそろえることを目指しています。この標準化により、統合が容易になり、参加者間の信頼醸成が促進されます。
APIファーストの考え方は、金融機関の間でますます一般的になっています。このアプローチでは、新しい製品、サービス、社内システムの基盤となる構成要素として、API の開発と展開を優先します。APIファースト戦略を採用することで、銀行はより高い俊敏性を実現し、コラボレーションを可能にし、プレミアム API の提供を通じて新たな収益源を開拓できます。
英国はオープンバンキングの先駆者であり、2018年以降、規制主導のアプローチによって金融サービスのエコシステム全体で標準化された慣行を義務付けてきました。その結果、導入の成功実績が積み重なり、顧客が銀行以外の事業者が提供するものを含む、より幅広い金融商品を利用できるようになることで、競争とイノベーションが促進されています。
同様に、European Union (EU) の Second Payment Services Directive (PSD2) は加盟国全体でオープンバンキングの導入を推進し、決済分野におけるイノベーションと競争を促してきました。オーストラリアの Consumer Data Right (CDR) は、銀行業務を超えてエネルギー分野などへのデータ共有を可能にする規制の枠組みを整備している、もう1つの成熟市場です。これは、オープンデータエコノミーの可能性を示しています。こうした成熟市場は、安全なデータ共有に向けた技術標準と顧客体験標準を確立するうえで、他地域にとって貴重な教訓を提供しています。
¹ スクリーンスクレイピングとは、サードパーティ製アプリケーションがユーザーの認証情報を使ってログインし、ユーザーインターフェースからデータを抽出することでユーザーのアカウントにアクセスする手法です。これは、機密性の高いログイン情報を露出させるため安全性に欠けるうえ、接続障害が頻発し、透明性が低く、共有データの制御も限定されることから、顧客体験も損ないます。
² ラテンアメリカにおけるオープンバンキング
新興オープンバンキング市場：投資と勢い
既存の成熟市場にとどまらず、新興国でもオープンバンキングとオープンファイナンスの変革力がますます認識されており、多額の投資と独自の枠組みの整備が進んでいます。ラテンアメリカは大きな勢いを持つ地域であり、ブラジルのような国では中央銀行主導の包括的かつ急速に進化するオープンファイナンスの枠組みが実装され、現在では世界最大のオープンバンキングシステムとなっています。³ この取り組みは大きく普及しており、決済口座の枠を超えて拡大しています。2018年に Fintech Law を導入した早期導入国であるメキシコも、さらなる実装に向けた準備を進めています。一方、コロンビアは決済開始サービスに戦略的に注力しています。ラテンアメリカにおける重要な推進要因の1つは金融包摂への強い重点であり、十分なサービスを受けられていない人々に金融サービスを広げることを目指しています。
オープンバンキング市場の規模と成長
（USD Million）
（USD Million）
（2024～2030年）
出典：各種資料。
米国では、Consumer Financial Protection Bureau（CFPB）が Dodd-Frank Act 第1033条に基づき、2024年10月に Personal Financial Data Rights（PFDR）ルールを公布したことで、オープンバンキングに向けた規制モデルへの移行が正式に進みました。このルールでは、金融機関に対し、安全かつデジタルで相互運用可能な形式で、消費者が承認した金融データへのアクセスを提供することを義務付けており、認可されたサードパーティプロバイダー（「data recipients」）とのデータ共有を可能にします。
これにより、CFPB が 2025年1月に標準設定機関として正式に認定した任意の FDX フレームワークを超えて、オープンバンキングのための技術的および政策的な基盤が確立されます。PFDR では、2026年4月までに大規模金融機関から始まる段階的なコンプライアンススケジュールが導入されています。CFPB の権限と今後の方向性は、現ホワイトハウス政権の下でこれまで以上に厳しく精査されていますが、このルールは現行法の下で引き続き拘束力と執行力を有しています。
オープンバンキングのメリット：顧客、銀行、Fintechを強化
オープンバンキングは、金融エコシステム内のさまざまな関係者に多くのメリットをもたらします。
顧客向け
オープンバンキングは、消費者が自身の金融データをより細かく管理できるようにし、信頼できる第三者と安全に共有して革新的でパーソナライズされたサービスを利用できるようにします。これにより、製品やサービスの選択肢が拡大し、個々のニーズにより適した金融ソリューションを利用できるようになります。具体例としては、包括的な資産・家計の可視化、より優れた予算管理ツール、パーソナライズされた融資商品などがあります。さらに、従来とは異なるチャネルに金融サービスを組み込むことで、利便性とシンプルさを高めることもできます。
銀行向け
当初はコンプライアンス上の義務と見なされることもありましたが、オープンバンキングは金融機関に大きな商業機会をもたらします。オープン API 経済に参加することで、銀行は新たな製品やサービスを開発し、「banking-as-a-service」（BaaS）機能を提供し、fintech 企業とのパートナーシップを構築して、新たな収益源を開拓できます。さまざまなソースから共有される顧客データにアクセスすることで、銀行は顧客の金融生活をより包括的に把握できるようになり、より関連性が高くパーソナライズされたサービスを提供して、顧客関係を強化できます。さらに、fintech 企業との連携やオープン APIs の採用は、従来型の銀行機関におけるイノベーション促進と業務効率の向上にもつながります。オープンバンキング施策に積極的に取り組むことは、変化する金融環境において銀行の競争力強化にも寄与します。
サードパーティプロバイダー（TPP）と fintech 向け
オープンファイナンスは、TPP に対して、顧客の同意のもとで決済口座を超える幅広い金融データへのアクセスを提供し、イノベーションと新サービスの開発を後押しします。オープンファイナンスのフレームワークは参入障壁を下げ、金融サービス市場においてより競争的な環境を育み、fintech が従来のサービスに代わる革新的な選択肢を提供できるようにします。その結果、成熟した市場と新興のオープンバンキング市場の双方で、専門性が高く革新的なソリューションを提供する fintech の台頭が進んでいます。TPP は特定のニッチ分野に注力し、銀行と連携して、消費者に合わせた革新的なソリューションを提供できます。
標準化の重要性：投資と相互運用性を促進
標準は、活気あるオープンバンキングエコシステムの基盤であり、投資の促進、相互運用性の確保、そしてイノベーションの推進において重要な役割を果たします。英国やオーストラリアのような成熟市場では、規制当局が APIs に関する技術標準を義務付けており、これにより金融機関と TPP の双方に明確性と確実性がもたらされ、オープンバンキング基盤やサービスへの投資が促進されています。たとえば、英国の Open Banking Standard は、活発なサードパーティアプリケーションのエコシステム形成を後押ししてきました。同様に、新興市場においても、標準の策定と採用は信頼醸成とデータ交換の円滑化に不可欠です。米国の FDX のような組織の取り組みは、共通で相互運用可能な API の構築を目指しており、複雑性を軽減し、より幅広い参加を促す可能性があります。コロンビアでは、当初のオープンバンキング政令では特定の技術標準について明記されていませんでしたが、Payment Initiation Service Providers（PISPs）に公平な競争環境を確保するために、こうした標準が必要であることが現在では認識されています。市場主導の環境において標準化された APIs が存在しない場合、オープンバンキングとオープンファイナンスの双方がもたらす可能性を十分に実現する妨げとなり得ます。したがって、明確で一貫性があり、広く採用される標準の確立は、オープンバンキングの恩恵を最大限に引き出し、成熟市場と新興市場の双方で継続的な投資を促進するために不可欠です。
API-First の考え方：金融イノベーションと収益成長を変革
API-First の考え方を採用することは、金融機関にとって戦略的な転換を意味し、APIs をテクノロジー戦略と事業戦略の中核に据えることを示します。このアプローチでは、それらを利用するアプリケーションを開発する前に、社内向けおよび社外向けの APIs を設計・構築します。
API-First の考え方は、新しい製品やサービスの市場投入までの時間を短縮し、より高い俊敏性を実現することで、金融イノベーションを変革しています。中核となる銀行機能やデータを、十分に文書化され安全性の高い APIs を通じて公開することで、銀行は社内の事業部門だけでなく、fintech を含む外部パートナーとの連携を促進できます。この協調的な環境は、変化する顧客ニーズにより効果的に対応する新しいソリューションの創出を後押しします。たとえば、API-First アプローチを採用する銀行は、パーソナライズされた財務管理ツールや組み込み型融資サービスを提供する fintech と迅速に統合できます。
さらに、API-First の考え方は、収益拡大の大きな機会を生み出します。銀行は、強化されたデータインサイトや機能を提供するプレミアム API を開発し、TPP に対して有償で提供できます。これは直接的な収益を生み出すだけでなく、サードパーティプラットフォームを通じて銀行のリーチと流通チャネルを拡大します。さらに、APIs を通じて製品やサービスをマネタイズすることで、銀行は BaaS モデルを通じて新たな顧客セグメントや市場にも進出できます。最終的に、API-First の考え方は、銀行をダイナミックなエコシステムの中心に位置付け、オープン API 経済におけるイノベーション推進と新たな収益源の獲得を可能にします。
オープンバンキングの課題：複雑な環境を乗り越える
大きな可能性を持つ一方で、オープンバンキングを取り巻く環境には、導入の成功と広範な普及のために対処すべきいくつかの課題があります。
セキュリティ、不正行為、プライバシーに関する懸念は、オープンバンキング環境において依然として最重要事項です。機微な金融データの共有には、不正アクセスやサイバー脅威から保護するための強固なセキュリティ対策が必要です。顧客が自らのデータを管理でき、プライバシー規制が順守されるようにするためには、明確な同意管理の仕組みが不可欠です。これらの課題に効果的に対処することが、顧客の信頼を構築し、オープンバンキングの持続的成長を促進するうえで極めて重要です。
ソリューションのスコーピング：主要なオープンバンキングソリューション要件を定義する
あらゆるソリューションにおける主要要件の1つは、銀行がコンプライアンスの期限を効果的に達成できるよう支援する能力です。ソリューション要件は、規定された（規制主導型）または採用された（市場主導型）オープンバンキングモデルに応じて、法域ごとに異なる可能性があります。しかし、こうした地域固有の違いにかかわらず、オープンバンキングソリューションの導入を目指すほとんどの銀行は、これらをアジャイルかつコスト効率よく構築、テスト、導入、維持できるようにし、さらに投資から収益を生み出すうえで有利な立場を確保できる、共通の高水準要件を引き続き求めることになるでしょう。
基本的に、あらゆるオープンバンキングソリューションには、新たに登場するAPI標準およびオープンバンキング仕様への準拠を確実にするためのサポートと保守が必要です。オープンバンキングソリューションを内製することは困難で高コストであり、OpenID Connect、OAuth2、JWTセキュリティ、FAPI（Financial-Grade API）セキュリティプロファイルといったID標準に関する高度な専門知識を持つ大規模なチームが求められます。北米で使用されているFDX API標準は急速に進化すると見込まれており、継続的な保守が不可欠です。効果的なソリューションは、カスタム開発を最小限に抑え、既存インフラと理想的には「そのまま導入できる」形で機能すべきです。
さらに、すべてのオープンバンキングソリューションは、スケーラブルで柔軟なアーキテクチャアプローチで構築されるべきです。オープンバンキングのエコシステムは単なるAPIにとどまらず、セキュリティ、認証、同意管理、信頼できる第三者の検証のための高度なコンポーネントを必要とします。銀行の既存の顧客IDおよびアクセス管理（CIAM）システムはソリューションの重要な要素ですが、これをどのように統合するかについて柔軟なアプローチを取ることが極めて重要です。包括的なソリューションには、参加者の資格情報管理のための信頼できるディレクトリのような要素が必要になる場合があり、一部のプロバイダーはこれを組み込もうとしています。
すべてのオープンバンキングソリューションは、銀行がドメイン固有のAPI開発に注力できるようにする必要もあります。FAPIセキュリティプロファイルへの準拠や同意フローの管理といった基盤となる技術的複雑性はソリューション側で処理されるべきであり、銀行は特定のユースケースに価値をもたらすAPIの構築に集中できるようになります。高品質で信頼性の高いAPIは、安全なデータアクセスと相互運用性に不可欠です。
最後に、すべてのオープンバンキングソリューションは、FAPI 1.0、Part 2 Advanced、FAPI 2.0仕様を含む最新のFAPI標準への準拠を達成すべきです。FAPIは、機微な金融データ共有に必要なセキュリティプロファイルを提供します。オープンバンキング規制とAPI標準を先駆けて整備した英国のような他市場で類似フレームワークを実装した経験は、そのソリューションの能力と標準準拠を示す貴重な証拠です。IAMは、安全で透明性の高いやり取りを可能にするうえで不可欠であり、FAPI準拠、強力な顧客認証、同意管理の鍵となります。
オープン
バンキングソリューションの作成または見直しを検討している銀行は
次の質問を自らに投げかけるべきです。
オープンバンキングにおけるPing Identityの実績
Ping Identityは、先進市場における早期かつ深い関与を通じて培われた、オープンバンキング分野での重要な実績を有しています。これには、英国のOpen Banking Implementation Entity（OBIE）のリファレンス実装を提供したことが含まれます。この基盤的な取り組みに基づき、Ping Identityはそのリファレンス実装を製品化し、2018年以降、英国の金融機関向けに英国オープンバンキング・テストファシリティをSaaSサービスとして運用しています。
最も成熟し、かつ規制の厳しいオープンバンキングエコシステムの1つに直接関与したことで、当初からコンプライアンスに準拠したシステムを構築するための極めて貴重な実践経験が得られました。同社のアプローチは、この実践と顧客からのフィードバックを通じて進化し、API向け、および進化するFAPI標準向けに特化したIAMソリューションに焦点を当てており、これは世界中のあらゆるオープンバンキングエコシステムに適用可能です。
この実績の基盤には、安全な金融データ共有を規定する根幹の技術標準の形成に積極的に参加してきたことがあります。Ping Identityは、英国オープンバンキングのセキュリティプロファイルからOpenID Connectに採用されたFAPI標準の策定に広く関与してきました。さらに、Ping Identityは、Pushed Authorization Requests（PAR）、Mutual TLS、認証および認可のための各種JSON Web Token（JWT）プロファイルなど、オープンバンキング規制で広く採用されている重要なOAuth2拡張にも貢献してきました。この深い技術的専門性により、そのソリューションが最も安全かつ相互運用性の高い基盤の上に構築されていることが保証されます。
このグローバルな経験は、英国にとどまりません。Ping Identityは、EU、オーストラリア、ラテンアメリカなど、他の成熟したオープンバンキング市場でも実証済みのソリューションを提供しています。こうした多様な規制環境における専門知識は、米国やラテンアメリカを含む新興市場に対して、価値ある知見と確立された能力をもたらします。Ping Identityは、コロンビアのような市場で、現地規制で求められるmTLSなどの重要なセキュリティプロトコルを伴うFAPI 2.0フローを実装し、その能力を実証しています。英国ではCMA9銀行のうち7行、米国では最大手9行すべてを含む規制市場の主要銀行にサービスを提供していることは、厳格なセキュリティおよびコンプライアンス要件に対応するPing Identityの実証済み能力と、世界規模でオープンバンキングの機会と複雑性に取り組もうとする銀行にとって重要なパートナーとしての戦略的ポジションを際立たせています。
Ping Identityでオープンバンキングを加速
オープンバンキング向けのPing Identityソリューションは、あらゆるオープンバンキングエコシステムへの導入を前提に構築された完全なアーキテクチャを提供します。これは、既存のCIAMシステムと並行して導入できる「そのまま導入できる」ソリューションとして設計されています。つまり、銀行は既存のCIAMプロバイダーに強く縛られることなく、既存のIAMインフラや環境に関係なく柔軟性を確保できます。
このソリューションの主要コンポーネントには、PingGatewayとPingOne Advanced Identity Cloudが含まれます。Ping GatewayはSecure API Enforcement Pointとして機能し、mTLS証明書の検証や、クライアント資格情報およびアクセストークンに対するオープンバンキング固有の検証といった重要な機能を実行します。また、参加者の資格情報管理のための信頼できるディレクトリと連携し、APIクライアントのIDを管理します。
これにより、ゲートウェイはシンプルなフィルターを通じて、mTLS、メッセージ署名、JWT署名検証といった必要なIAM/FAPI機能を適用できます。PingOne Advanced Identity Cloudは中核となるプラットフォーム機能を提供し、新機能への迅速なアクセスと、FAPIセキュリティプロファイルへの準拠に必要な標準向けの事前構成を実現します。
重要な機能の1つは、顧客がエンドユーザーの同意体験を制御・管理できるようにすることです。オープンバンキングの同意は複雑であり、多くの場合、同意判断の一部として、認証済みユーザーに属するドメイン固有の情報を提示する必要があります。つまり、同意はもはやIAMシステムで処理できる単純な「はい／いいえ」の判断ではありません。Ping Identityのオープンバンキングソリューションアーキテクチャはこれを認識しており、既存または外部の同意管理システムと連携できます。これにより、顧客同意の取り扱いに関連する、必要な監査および規制要件をすべて構築できます。
重要な技術要件は、厳格なセキュリティプロファイルへの準拠です。このソリューションは、FAPIセキュリティプロファイルに関する豊富な経験に基づいて構築されています。Ping Identityは、pushed authorization requests（PAR）、mutual TLS、JWTプロファイルなどのOAuth2拡張を含む基盤標準の形成に深く関与してきました。
この実績は、英国のような成熟したOpen Banking市場での経験を含め、既存のFAPI準拠実装によって、このソリューションが実運用で実証済みであることを保証します。特に、Dynamic Client RegistrationのようなAPIを使用するクライアントに対してFAPI準拠を強制する必要性に対応し、非準拠のOAuth2クライアントが作成されるのを防ぎます。
Ping Identityはまた、銀行がドメイン固有のAPI開発に集中できるようにします。複雑なセキュリティ、ID検証、同意管理のロジックは、銀行独自の同意システムと連携しながらPing Identityのコンポーネントによって処理されるため、銀行の開発チームはデータ共有を行うFDXオープンバンキングAPIの構築に専念できます。
最終的に、Ping Identityソリューションは、FDX APIのような標準が急速に進化する可能性が高い状況下でも、サポートおよび保守が可能なように設計されており、内製と比べて銀行側で必要となる独自考案や開発を最小限に抑えます。
Ping Identityオープンバンキングソリューションへの移行メリット
オープンバンキング施策にPing Identityソリューションを採用する銀行は、大きなメリットを得ることができ、ROIを加速し、デジタルに精通した顧客を獲得し、コストを削減し、セキュリティ体制を強化できます。
今後の展望
オープンバンキングは、金融サービス業界に変革をもたらす力として、イノベーションを推進し、新たな収益源を生み出し、サービスのハイパーパーソナライゼーションを可能にします。多様なグローバル環境に対応するうえで課題はあるものの、APIファーストの考え方を戦略的に採用し、Ping Identityのような堅牢なセキュリティおよびアイデンティティ管理ソリューションを実装することは、金融機関がこの進化するエコシステムで成功するために不可欠です。セキュリティと顧客のエンパワーメントに重点を置いてオープンバンキングを推進することで、銀行は大きな機会を引き出し、競争力を強化し、新たな顧客セグメントとの長期的な関係を構築できます。
Ping Identityでは、すべてのユーザーに対して、妥協することなく安全でシームレスなデジタル体験を提供することを信念としています。それがデジタルフリーダムです。企業は、当社のクラス最高水準のアイデンティティソリューションを、すでに利用しているサードパーティサービスと組み合わせることで、パスワードの排除、不正防止、Zero Trustの支援、その間にあるさまざまなニーズへの対応を実現できます。これは、シンプルなドラッグ＆ドロップのキャンバスを通じて実現可能です。だからこそ、Fortune 100の半数以上がPing Identityを選び、ユーザーのデジタルインタラクションを保護しながら、摩擦のない体験を提供しています。詳細は以下をご覧ください www.pingidentity.com.